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Le rachat d’un crédit immobilier est une très bonne solution pour éviter le surendettement. Le montant des mensualités peut être difficile à surmonter, surtout si vous avez plusieurs crédits. Le rachat de crédit peut vous permettre de regrouper tous vos emprunts afin de mieux maîtriser votre budget. Découvrez tout ce que vous devez savoir sur le rachat de crédit immobilier !
Qu’est-ce que le rachat de crédit immobilier ?
Le rachat d’un crédit immobilier est une restriction ou une consolidation de crédit immobilier, appelé aussi regroupement. Le rachat consiste alors à souscrire à un nouveau crédit immobilier dans une nouvelle banque afin de bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt. Il est également possible de rassembler plusieurs prêts dans le but d’avoir une unique mensualité pour tous vos crédits immobiliers ou pas.
Ces crédits peuvent être souscrits chez différentes banques et à différentes périodes. Ainsi, vous pourrez soit réduire la durée de l’emprunt, mais conserver les mêmes échéances afin de rembourser de manière plus rapide, ou de revoir à la baisse vos mensualités, en conservant la même durée de remboursement pour améliorer votre pouvoir d’achat.
Quand est-il nécessaire de faire un rachat de crédit immobilier ?
Faire un rachat de crédit immobilier peut vous apporter plusieurs avantages. Cependant, ce dernier est intéressant si :
- vous êtes dans le premier tiers du remboursement de votre crédit ;
- avoir un bon montant du capital restant dû ;
- avoir un écart de taux suffisant.
En effet, vous devrez être dans le premier tiers de la durée de remboursement de votre crédit si vous souhaitez faire racheter votre prêt immobilier par une autre banque. Lors du début d’un emprunt, le montant des intérêts est élevé, alors que le but du rachat de le faire baisser.
Il faut également que le capital restant dû de votre crédit immobilier soit de minimum 70 000 euros. Enfin, votre taux immobilier devra être entre 0,8 et 1 % inférieur à votre taux actuel, car en tenant compte des frais liés à l’achat, le taux devra être suffisant pour rentabiliser l’opération. Sinon, certaines personnes font un rachat de crédit, parce que leurs mensualités ont augmenté et souhaitent donc de réduire la durée de leur emprunt.
Par ailleurs, il est possible de renégocier votre taux actuel auprès de votre banque ou alors, de faire racheter votre crédit immobilier par une autre institution. Pour vous garder comme client, votre banque peut parfois faire une exception et diminuer votre taux. Sinon, celle-ci peut vous proposer en contrepartie de souscrire à d’autres produits, comme des placements ou des assurances, ce qui n’est pas forcément intéressant.
L’avantage de renégocier avec votre banque actuelle, c’est que vous ne payerez pas de frais de rachat, mais il est tout de même conseillé d’effectuer un rachat de crédit immobilier, car vous trouverez certainement une banque qui vous propose une offre plus intéressante. C’est d’ailleurs une stratégie mise en place par les banques afin d’attirer le plus de clients possible.
Quels sont les frais de rachat de prêt immobilier ?
Un rachat de crédit immobilier a pour but de vous faire économiser les frais de l’opération. Cependant, le rachat de crédit engendre des frais et ces derniers doivent être compensés grâce aux économies que vous ferez en changeant de banque. Ces frais concernent alors les frais de dossier pour la remise en place du nouveau prêt. Ces frais varient en fonction des banques, mais de manière générale, vous devrez compter entre 500 et 1 000 euros, ou alors 1 % du montant de votre crédit.
Ensuite, vous devrez prendre en compte le coût de la garantie. Mais pour cela, les démarches sont différentes, si votre garantie actuelle est une caution, vous pourrez récupérer 75 % du fonds mutuel de garantie que vous aviez versé au moment de la souscription du prêt. Et en cas d’hypothèque, vous devrez vous acquitter de frais de main levée et prévoir une nouvelle garantie.
Enfin, il fait prévoir les frais des indemnités de remboursement anticipé qui représentent le total des 6 mois d’intérêts, mais ces derniers ne peuvent pas dépasser les 3 % du capital restant dû. Ces frais sont obligatoires, sauf si au moment de la souscription, vous aviez négocié dans votre contrat l’annulation des IRA en cas de remboursement avancé du crédit ou en cas de revente du bien. Néanmoins, en cas de rachat de crédit immobilier par une autre banque, vous ne pourrez pas être exonéré d’IRA.
